以「最大化個人信用價值」為使命的リース公司(總部:東京都新宿區,代表取締役:中道康德,以下簡稱「リース」)在行為經濟學權威、大阪大學特任教授兼CoBe-Tech株式會社取締役CKO的大竹文雄先生的監修下,發表了關於租金支付紀錄與未來遲繳風險的報告。 本報告指出,「過去的租金支付行為紀錄」有可能成為一種「新的信用評估視角」,而不依賴年收入或職業等「靜態屬性」。 リース公司將持續推進研究,以實現一個社會體系,讓日常的誠實行為表現本身能累積成為客觀的「信用」,而非僅依賴職業或頭銜等表面屬性數據。為實現此構想的社會化,我們正廣泛招募能夠在「信用評估」方面進行共同研究的合作夥伴企業。 發布背景:不依賴年收入與屬性的「支付能力」 リース公司於2025年11月與大阪大學衍生企業CoBe-Tech株式會社簽訂了顧問合約。自此,リース公司與CoBe-Tech株式會社董事、大阪大學特任教授大竹文雄先生,從行為經濟學的觀點出發,就實現「最大化個人信用價值」的使命進行了多次深入探討。此次,作為共同驗證的首個成果,我們公開了量化分析租金支付行為與未來遲繳風險的報告。 在歐美,將租金支付紀錄納入信用審查的趨勢正在加速。例如,在美國,聯邦住宅抵押貸款公司(Fannie Mae)已正式將租金支付紀錄納入房屋貸款審查流程,實務應用正在推進。此外,如Experian提供的「Experian Boost」等服務,透過連結個人銀行帳戶與系統,將租金和公共事業費的支付實績即時加計至信用分數,也已廣泛普及。在英國,「Rental Exchange Initiative」和「Credit Ladder」也利用開放銀行(Open Banking)機制,協助年輕族群建立信用(Credit Building)。 然而,在日本的貸款和租賃審查中,年收入和任職公司等「靜態屬性資訊」仍然受到重視。因此,即使年收入較高,但月收入變動較大的自由工作者,或是日常支付準時的「誠實」等個人特質,在傳統審查標準下未能得到充分評估,這是一個課題。 為此,リース公司在日本國內進行了分析,探討每月「是否準時支付租金」的行為紀錄,是否能成為客觀反映個人「計畫性」和「實質支付能力」的指標。 報告重點(調查結果摘要) 「每月租金支付」所展現的三種特性 從行為經濟學的觀點整理,每月能否準時支付租金,被認為同時反映了以下三種潛在特性: 1 現在偏誤與拖延傾向的程度 2 克服所得不穩定性的實質資產與流動性狀況 3 是否有承諾性手段(Commitment Device)及金融管理習慣 「初期兩次以上遲繳」將提高未來風險 研究發現,入住後6個月內「兩次以上租金遲繳」者,相較於未遲繳者,未來陷入嚴重連續遲繳的風險較高。 「日常支付行為」成為衡量信用的指標 分析結果顯示,「初期的租金支付行為」相較於年收入和在職年資等傳統屬性,在預測未來遲繳風險方面,可能具有更高的準確性。 報告下載連結 d42693-75-7e45c6c508c865c9d98cda97e92951af.pdf 解說頁面 (note) 預測租金遲繳的關鍵在哪裡?~透過行為經濟學解讀「支付習慣」~ https://news.rease.co.jp/n/n958a8a5b6787 招募共同研究合作夥伴企業 リース公司將持續推進研究,以實現一個社會體系,讓日常的誠實行為表現本身能累積成為客觀的「信用」,而非僅依賴職業或頭銜等表面屬性數據。為實現此構想的社會化,我們正廣泛招募能夠在「信用評估」方面進行實證與共同研究的合作夥伴企業。 若有任何疑問,或希望洽談實證與共同研究事宜,請聯繫以下諮詢窗口。 https://rease.co.jp/contact/ リース公司 代表取締役CEO 中道 康德 評論 日本的貸款和租賃審查機制,長期以來一直依賴「年收入」和「所屬企業」等過去的靜態屬性。然而,這種機制導致了像自由工作者或年輕族群這樣具有實質支付能力和誠實品格的人們無法得到公正評價,也無法獲得適當的居住機會,這是一個持續存在的課題。 此次,在大竹教授的大力支持下發表的報告,證明了日常「準時支付租金」的行為紀錄,可以成為衡量個人信用的公平指標。我們希望透過運用此類指標,實現「最大化個人信用價值」的使命,並將這種新的基於行為的評估模式應用於社會。我們期待能與願意共同進行信用基礎設施實證與研究的合作夥伴企業聯繫。 CoBe-Tech株式會社 取締役CKO / 大阪大學 特任教授 大竹 文雄 評論 從行為經濟學的觀點來看,租金支付延遲的背景,受到「現在偏誤(拖延傾向)」,即優先考慮眼前的便利性而非未來的損失,以及缺乏透過預設的承諾性手段(例如透過自動扣款等方式確保支付並自動執行)的影響。 在本驗證中,我們量化確認了「初期6個月內兩次以上遲繳」這一行為信號,能夠預測傳統屬性資訊