三井住友信托银行股份有限公司设立的「三井住友信托资产未来研究所」（所长：丸冈 知夫）（以下简称未来研究所）于2026年1月实施了一项针对1万人（18岁至69岁）的独立问卷调查，并公开了其分析结果。 在过去20年间，房屋贷款借款的一个重大变化是共同贷款的扩大。 在2021年至2025年的借款中，共同贷款的使用比例达到22.0%，相较于20年前增加了约两倍（图表1）。尽管目前单独贷款仍占多数，但共同贷款购屋已在一定程度上普及。 [图表1] 借款形式（单独贷款・共同贷款） *受访者：有房屋贷款经验且了解借款形式（单独贷款・共同贷款）者（出处）除非另有说明，否则由未来研究所根据三井住友信托资产未来研究所「关于居住与资产形成的意识与实际情况调查」（2026年）制作。 因此，本报告从家庭财务状况（条件）和房屋贷款借款方式这两个轴线，比较了单独贷款家庭和共同贷款家庭，以确认其特点和共同点。 1. 从「家庭财务状况」看单独贷款家庭、共同贷款家庭的特点 首先，我们确认家庭的就业模式。 共同贷款家庭的双薪比例高达84.8%，而单独贷款家庭中也有57.8%是双薪（图表2）。这表明即使双薪家庭不断增加，仍有一定数量的家庭选择单独贷款。 [图表2] 本人及配偶・伴侣目前的就业模式 *受访者：有房屋贷款经验且了解借款形式（单独贷款・共同贷款）者。 其次，从目前的家庭年收入来看，单独贷款家庭和共同贷款家庭都以「700万日圆～1,000万日圆以下」为主要区间（图表3）。 然而，年收入低于700万日圆的比例在单独贷款家庭中为48.2%，共同贷款家庭中为41.7%；而年收入超过1,000万日圆的比例在单独贷款家庭中为20.9%，共同贷款家庭中为29.6%。这显示共同贷款家庭中高收入族群的比例略高。 [图表3] 目前的家庭年收入 *受访者：有房屋贷款经验且了解借款形式（单独贷款・共同贷款）者 *不包括回答「不知道/不想回答」者。 接着，我们确认了家庭财务管理的形式。将问卷选项大致分为「单独管理」、「有主要负责人的共同管理」、「共同管理」和「独立管理」四种风格，无论哪种贷款形式，「单独管理」都在减少。然而，单独贷款家庭（2021年～2025年）中，「单独管理」（36.9%）仍是最多的，其次是「有主要负责人的共同管理」（36.3%）（图表4）。 另一方面，共同贷款家庭中，「有主要负责人的共同管理」和「独立管理」都以28.0%并列最多。特别是，「独立管理」比单独贷款高出13.1个百分点，这表明许多家庭各自管理收支。不过，其他管理风格也存在一定程度，由此可知「如何分工管理家庭财务」因家庭而异。 [图表4] 负责家庭财务管理・营运者 *受访者：有房屋贷款经验且了解借款形式（单独贷款・共同贷款）者 *不包括回答「没有配偶・伴侣」者 *图表中省略小于5.0%的数字。 综上所述，虽然就业形式和家庭年收入分布没有显著差异，但在家庭财务管理方法上存在差异，这表明房屋贷款的借款方式与家庭财务管理的状况之间可能存在一定的关系。 2. 从「房屋贷款借款方式」看单独贷款家庭、共同贷款家庭的特点 接着，我们关注房屋贷款的借款方式。 首先，从考虑房屋贷款时参考的信息来源数量来看，单独贷款家庭中参考「1个地方」的比例高达42.2%（图表5）。然而，随着借款时期越接近现在，参考「没有信息」的比例减少，而参考「3个以上」信息来源的比例增加。 在共同贷款家庭中，参考「仅1个地方」的比例减少，而参考「3个以上」的比例增加。 无论哪种情况，信息收集的多元化都在进展，但共同贷款家庭的变化程度更大。由于共同贷款涉及多方签约主体，因此相较於单独贷款，共同贷款的考虑过程似乎会更为多角度地收集信息。 [图表5] 考虑房屋贷款时参考的信息来源