由三井住友信托银行株式会社设立的「三井住友信托资产未来研究所」（所长：丸冈知夫）（以下简称研究所），于2026年1月针对1万名（18岁至69岁）受访者进行了独家问卷调查，并公开了分析结果。 在「单人贷款与『增加中』的双人贷款 变迁与实态比较」中，研究所着眼于家计状况与房贷借款方式，确认了单人贷款家庭与双人贷款家庭的特征与共通点。尽管双人贷款家庭在相同家庭年收入带中借款金额较大，但也显示出在购屋方面更具计划性的态度，例如将信息收集管道多元化、准备一定程度的自备款等。 那么，这些家庭在组成房贷「之后」，于房贷还款持续进行的过程中，在资产配置方面投入到了什么程度呢？本报告将焦点放在房贷还款与资产累积的并行，按借贷形式整理家计行为与意识的特征。 1. 人生规划的制定与对资产配置的投入 首先，我们确认了作为资产配置基础的人生规划制定情况。无论何种借贷形式，房贷借款时期越接近现在，回答「有制定」或「在一定程度上制定」人生规划的比例就越高（图表1）。近年来，越来越多的家庭不仅将购屋视为单次的人生大事，还会包含之后的家计经营与人生设计来进行考虑。 其中，在双人贷款家庭中，这种倾向尤为显著。自2016年以来，制定人生规划的比例大幅上升，在2021年至2025年期间，「有制定・在一定程度上制定」的比例达到49.6%，接近半数。这一比例比同期的单人贷款家庭高出约10个百分点。 此外，与房贷并行投入资产配置的家庭（以下简称两立派）近年来也呈增加趋势（图表2）。虽然单人贷款家庭中的两立派也在增加，但特别是在双人贷款家庭中，2021年至2025年期间两立派的比例达到了50.0%，显示出同时推进房贷还款与资产配置的家计经营已展现出一定的普及度。 2. 从资产配置金额与制度利用看并行的实情 观察资产配置金额的分布，单人贷款家庭与双人贷款家庭展现出不同的特征。将家庭年收入分为700万日圆以下与700万日圆以上两类进行确认后发现，在700万日圆以下的类别中，单人贷款家庭以「1万日圆以上～不满50万日圆」的层级最多，且随着资产配置金额的增加，其比例呈阶段性下降（图表3）。 另一方面，在双人贷款家庭中，则以「50万日圆以上～不满100万日圆」最多，资产配置金额的中心位置比单人贷款家庭稍高。此外，「1万日圆以上～不满50万日圆」以及「100万日圆以上～不满200万日圆」等前后阶级的分布比例也几乎同等。 再者，每年进行200万日圆以上资产配置的比例，单人贷款家庭为19.0%，而双人贷款家庭则为26.6%，高出7.6个百分点。这显示即使在相同的家庭年收入下，仍有许多家庭能够以更高的水准投入资产配置。这些倾向在家庭年收入700万日圆以上的类别中也得到了证实。 那么，各个家庭是为了什么而进行资产配置的呢？在确认最大目的时，无论是单人贷款还是双人贷款家庭，「为了退休金」都大幅超过其他项目（图表4）。此外，关于第2位以下的项目，其排序在任一借贷形式中也都呈现相同的结果。另一方面，表示「没有特别目的」的比例，单人贷款家庭为9.2%，双人贷款家庭为6.3%，均为少数派。这说明既然要并行还款与储蓄，绝大多数家庭还是会考虑到某种目的来进行的。