在提供年金相关信息的服务平台「年金导航」（https://nenkin.xyz）上，我们发布了「盈亏平衡点仿真器」，让您能通过可视化图表，清楚掌握提前领取或延后领取年金时的盈亏平衡点。 工具网址：https://nenkin.xyz/tools/breakeven-simulator ### 提前・延后领取制度的改变 日本的公共年金原则上从65岁开始领取，但如果希望，可以提前至60岁开始领取，或是延后至75岁才开始领取。 由于2022年4月的年金制度修订，延后领取的年龄上限从原本的70岁提高到了75岁（数据源：厚生劳动省「令和2年年金制度修订」）。 延后至75岁领取时，增额率高达84%，换算成月领金额，您终身都能领到相当于65岁时约1.84倍的年金。 另一方面，提前领取则适用每个月0.4%的减额率（适用于2022年4月以后满60岁者），因此如果从60岁开始领取，金额将减至原本的76%。这项减额将适用于终身。 ### 「活到几岁才划算」可借由盈亏平衡点来判断 提前领取，虽然每个月领的钱变少，但可以早点开始领。延后领取，虽然每个月领的钱变多，但开始领的时间会变晚。 究竟哪一种才「划算」，最终取决于「您持续领到几岁」，也就是您的寿命。 「盈亏平衡点」的概念能协助您做出判断。 如果将「从65岁开始领取的累计金额」与「例如从70岁开始领取的累计金额」，按年龄进行比较，会在某个年龄出现累计金额反转的交叉点。 根据计算，如果您活得比那个年龄更久，延后领取就比较有利；如果您在那之前过世，从65岁开始领取就比较有利。 虽然理论上容易理解，但当您实际想用自己的年金金额来计算时，由于增额率、减额率的适用规则十分复杂，人工计算非常困难。 本工具通过AI瞬间运行这项计算，并以图表显示结果。 ### 仿真器的运作方式 **输入项目** - 65岁时的预估年金金额（年金总额） - 如果有「年金定期便」的信息请输入，若无也可输入概算值 - 想仿真的开始领取年龄组合（最多可同时比较5种模式） **输出内容** 1. **累计领取金额走势图** 以折线图显示60岁至100岁的累计领取金额，并依您选择的各个开始领取年龄呈现。线条交会的点即为盈亏平衡点。 2. **盈亏平衡年龄列表** 以数值显示各组合的盈亏平衡年龄，例如「65岁 vs 70岁」、「65岁 vs 75岁」、「60岁 vs 65岁」等。 3. **与日本人平均余命的比较** 参考厚生劳动省公布的「简易生命表」数据，显示与您目前年龄相对应的平均余命（数据源：厚生劳动省「令和5年简易生命表」）。通过观察平均余命与盈亏平衡年龄的差距，可作为统计上哪种方式较有利的判断依据。 4. **月领金额比较表** 并列显示各个开始领取年龄的月领金额。让您能直觉地掌握「每个月差多少钱」。 ### 选择延后领取前必须知道的事 延后领取虽然有增加领取金额的优点，但也存在容易被忽略的缺点。本工具在显示仿真结果的同时，也会提示以下注意事项。 **可能无法领取加给年金** 在延后领取老龄厚生年金的期间，加给年金（如配偶加给年金等）将停止支付。由于加给年金的年金额最高约为40万日圆，因此延后期间越长，无法领取到的加给年金总额就越大。 **税金与社会保险费的增加** 当延后领取导致年金金额增加时，所得税、住民税、国民健康保险费与介护保险费的负担也会随之增加。由于帐面上的增额率与实际拿到手的增额率并不一致，因此本工具也会显示税后的概算金额作为参考。 **与在职老龄年金的关系** 如果您在65岁以后仍持续加入厚生年金并工作，当薪资与年金的总和超过一定金额（2024年度为每月50万日圆）时，部分年金将停止支付。由于被停止支付的部分不适用于延后的增额计算，因此即使在在职期间延后领取，增额效果也可能受到限制。 ### 活用提示 **案例1：即将届龄退休的50岁后半