退休金信息服务「退休金导航」（https://taisyoku.xyz）已公开「实得金额逆算仿真器」，此工具能从希望的实得金额逆算出所需的退休金总额及最佳领取方式。工具网址：https://taisyoku.xyz/tools/reverse-calculator ### 听到「总额2,000万日圆」就安心了吗？ 谈到退休金时出现的金额，几乎都是「总额」。公司规定中记载的金额、从同事那里听到的金额、网络上看到的平均金额──这些都不是实得金额。退休金需要缴纳所得税和居民税。此外，领取方式是「一次金」还是「年金」，税金的计算方式会完全不同。能够使用退休所得扣除额的一次金，与作为杂项所得每年课税的年金，即使总额相同，实得金额也会产生巨大差异。根据国税厅的统计，2022年度退休所得申报人数约为77万人（数据源：国税厅「统计年报」2022年度）。许多领取退休金的人都会面临税金计算的问题，但事先仿真「一次金和年金，哪种更划算」的人却是极少数。根据厚生劳动省的「就业条件综合调查」（2023年），在设有退休给付制度的企业中，「仅有退休一次金制度」占69.0%，「仅有退休年金制度」占9.6%，而「两种制度并用」则占21.4%（数据源：厚生劳动省「令和5年就业条件综合调查」）。在并用型企业工作的员工，有时可以自行选择一次金和年金的比例，最终的实得金额会因这个比例而异。 ### 与传统仿真器的决定性差异 传统的退休金仿真器流程是「输入总额 → 计算实得金额」。然而，实际考虑退休的人想知道的却是相反。「希望确保实得1,500万日圆作为老年资金」、「想一次性偿还800万日圆的房贷余额，所以需要实得800万日圆」、「退休后想做的事情的预算都是以实得金额为基础考虑的」。为了满足这些「希望实得○○万日圆」的需求，本工具将输入和输出颠倒过来。 ### 仿真器的机制 **步骤1：输入希望的实得金额** 首先输入「希望实得多少钱」。金额可以1万日圆为单位自由设置。 **步骤2：输入基本信息** - 服务年资 - 退休理由（个人因素／公司因素／届龄退休） - 预计退休年龄 - 如果有退休年金，则输入年金的领取期间和利率 - 其他预期收入（再就业计划、不动产所得等） 由于退休理由会影响退休所得扣除额（服务年资超过20年的部分为70万日圆×年数），因此这是进行准确试算不可或缺的项目。 **步骤3：AI逆算出3种模式** 根据输入的条件，AI会针对以下3种领取模式，逆算出「为达成希望实得金额所需的总额」。 1. **全额一次金模式** 充分利用退休所得扣除额，并以分离课税方式计算。服务年资越长，扣除额越大，因此这对长期服务者有利。将显示所需的总额、扣除额、所得税和居民税的明细。 2. **全额年金模式** 这是每年领取年金的计算方式。由于作为杂项所得属于综合课税对象，因此有可能与其他所得合并计算导致税率上升。将以列表形式显示年金领取总额（总额）以及领取期间内每年实得金额的变化趋势。 3. **一次金＋年金并用模式** AI会计算一次金和年金的最佳比例。通常的做法是将用尽退休所得扣除额的金额作为一次金，其余部分作为年金领取，但最佳方案会因其他所得状况而异。 **步骤4：输出比较表** 可以在一个画面中确认3种模式的比较。比较项目有4个：「所需总额合计」、「税金・社会保险费合计」、「实质实得率（实得金额÷总额）」、「领取完成所需期间」。 ### 适用情境 **1. 针对预计3〜5年后退休者的资金规划** 如果能提早逆算出「需要多少实得金额」，就可以规划通过iDeCo或NISA等方式弥补不足。本工具的价值在于，可以提前数年进行准备，而不是在退休前才匆忙计算。 **2. 针对考虑一次性偿还房贷余额者** 如果考虑「用退休金还清贷款」，那么所需的实得金额就与贷款余额相同。输入该金额，即可立即知道需要多少总额才能还清。如果总额低于公司的退休金规定，也可以规划用部分自有资金来补足。 **3. 针对考虑转职者的判断依据** 可以比较在目前服务年资下退休，与再服务几年后退休，实得金额会如何变化。由于服务年资超过20年后，退休所得扣除额每年会增加70万日圆，因此服务年资在20年左右的人，几年的差异会对实得金额产生巨大影响。 ### 应对2025年度税制改革的影响 关于退休所得课税，目前仍在讨论检讨服务年资对扣除额差异的影响（令和7年度税制改革大纲，自由民主党・公明党 2024年12月公布）。仿真器将根据现行税制进行计算，如果改革实施，将会迅速更新逻辑。 ※ 本仿真为概算。实际税额会因个人情况而异。关于准确的税金计算，请咨询税务师等专业人士。 ▼ 实得金额逆算仿真器请点此 https://taisyoku.xyz/tools/reverse-calculator ■ 公司概要 公司名称: 株式